Beleggen voor je kind: hoe werkt dat?
Wie vroeg begint met beleggen voor een kind, heeft iets wat weinig beleggers hebben: een horizon van achttien jaar of meer. Dat maakt de aanpak anders dan bij je eigen vermogen — en de keuze van rekeningvorm heeft gevolgen die pas later zichtbaar worden.
Twee manieren om het te doen
Beleggen voor een kind kan op twee manieren, en het verschil is groter dan het lijkt.
- Op naam van het kind. Het vermogen is juridisch van het kind. Bij achttien krijgt het volledige zeggenschap, ongeacht wat jij daarvan vindt. Het telt ook mee bij regelingen die naar vermogen kijken, zoals de aanvullende beurs voor studenten.
- Op jouw naam, bestemd voor het kind. Je houdt de controle en bepaalt zelf wanneer je het overdraagt. Het vermogen valt in jouw box 3 en telt dus mee voor jouw vermogensbelasting.
Beide vormen komen voor. De keuze hangt af van hoeveel zeggenschap je wilt houden en van je fiscale situatie. Wat een bepaald vermogen jaarlijks aan belasting kost, reken je uit met de box 3-calculator.
De horizon is je grootste voordeel
Begin je bij de geboorte, dan heb je achttien jaar. Dat is een langere periode dan de meeste volwassen beleggers voor zich hebben, en het verandert wat er mogelijk is.
Bij zo'n horizon weegt een tussentijdse beursdaling minder zwaar: er is tijd om te herstellen. En het rente-op-rente-effect krijgt volop ruimte — juist de laatste jaren van een lange looptijd leveren het meeste op. Met de rente-op-rente-calculator zie je wat een maandelijkse inleg over die periode kan worden.
Kleine bedragen, lange tijd
Het gaat bij beleggen voor een kind zelden om grote stortingen. Vaker is het een vast bedrag per maand, eventueel aangevuld met verjaardagsgeld.
Juist bij kleine, regelmatige bedragen wegen kosten relatief zwaar. Een vast bedrag aan transactiekosten per aankoop hakt er stevig in als je elke maand een klein bedrag inlegt. Kijk daarom naar de kostenstructuur van je broker — waar je op kunt letten staat in een broker kiezen. Wat lopende kosten over achttien jaar doen, laat de kostenimpact-calculator zien.
Waarin beleggen?
Bij een lange horizon en kleine bedragen kiezen de meeste mensen voor breed gespreide indexfondsen. Daarmee bereik je met één aankoop spreiding over honderden bedrijven, zonder dat je losse aandelen hoeft te volgen.
Naarmate de einddatum nadert, kiezen sommigen ervoor het risico af te bouwen. Zit het geld bedoeld voor een studie die over twee jaar begint, dan is een forse beursdaling op dat moment lastig te herstellen.
Het gesprek dat erbij hoort
Een praktisch punt dat vaak wordt overgeslagen: op enig moment krijgt je kind dit geld, en dan is het handig als het weet wat het is en hoe het werkt. Voor veel ouders is de rekening daarmee ook een aanleiding om over geld te praten — over sparen, over risico, en over waarom je iets achttien jaar laat staan.